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近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。 本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识 ●掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险 ●全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧 ●充分认识贷款追偿中的法律风险。

两天

客户经理、信贷人员以及其他相关人员

第一讲：小微企业特征及风险控制要点

一、小微企业的特点

1.规模小

2.灵活性强

3.信息不透明

4.抗风险能力差

二、小微信贷业务的主要风险

1.内部风险

1）信用风险

2）管理风险

3）经营风险

2.外部风险

1）政策风险

2）市场风险

第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1.信用状况

2.贷款用途

3.偿债意愿

4.偿债能力

5.经营状况

6.押品情况

二、贷前调查方法

1.现场调查

1）客户访谈

2）考察营业场所

3）考察客户家庭

4）侧面打听

5）察看所有获得的文件资料

2.非现场调查

1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息

2）企业财务指标测算分析

3）交叉检验分析

三、撰写贷前调查报告

四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理

五、贷前调查风险表现及防范措施

案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷

案例分析：客户刘某骗取贷款案

案例分析：第一还款来源不足的风险案例

案例分析：第二还款来源悬空的风险案例

第三讲：注重贷后的精细化管理

一、常规管理

1.贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制

2.信贷资金使用情况的监管

3.账户资金的定期监测

4.客户管理

5.贷款分类管理

6.贷款到期处理

二、风险预警及处置

1.风险分类及差异化处置

2.风险信号的差异化处理措施

3.贷款风险预警的报告方式

三、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动

第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段

一、不良贷款清收的基本原则

因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变

二、不良贷款清收难的原因分析

1.对借款人欠息的成因分析

2.对逾期的成因分析

3.对自身内部管理的成因分析

三、不良贷款的清收措施

1.责任清收

2.协调清收

3.招标清收

4.依法清收

5.处置清收

四、清收中运用的方法与技巧

1.刚柔相济，先礼后兵

2.借助关系，调解矛盾

3.化整为零，先本后息

4.放大压力，群体攻击

5.以资抵债，担保追究

6.依法起诉，黑名单公示

五、不良贷款清收中面临的法律风险

1.如何变更、追加担保措施

2.老赖未成年子女名下的大额存款能否执行

3.借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办

4.银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产

5.低价转让财产

6.债务人或抵押人转让已抵押财产

7.其他——根据课堂学员的提问进行解答

六、不良贷款清收案例分析及启示

1.银行贷款清收案例之一

2.银行贷款清收案例之二

3.银行贷款清收案例之三

4.银行贷款清收案例之四

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