第一部分农户贷款市场分析
一、农户范围
二、农户贷款统计与分类
三、农户贷款特点
四、发放农户贷款好处
五、农户贷款主要风险点
六、银行农户贷款教训
七、中小银行农户信贷投放存在的问题
八、农村主要客户群
九、农户贷款风险防控总体措施
十、农户贷款总体操作流程
第二部分：农户分散单户授信操作流程
（农户贷款“逐笔申请、逐笔审批发放”模式）
农户贷款流程监管规定：《农户贷款管理办法》银监发[2012]50号
第八条农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可以采取差异化的管理流程。
（1）对于农户小额信用（担保）贷款，可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；
（2）对其他农户贷款，可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；(可以单笔贷单笔还，也可一次授信、循环周转，包括最高额担保）
（3）对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。(可以单笔贷单笔还，也可一次授信、循环周转，包括最高额担保）
第二十七条农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
第一章农户贷款受理
第二章农户贷款贷前调查
第三章农户贷款审查
第四章农户贷款审批
第五章农户贷款合同签订
第六章农户贷款发放与支付
第七章农户贷款贷后管理
第一章农户贷款受理
一、客户受理尽职要求（银监发[2004]51号）
二、贷款受理途径
(一）柜面受理
（二）电话受理
（三）网络受理
（四）登门受理
第二章农户贷款调查
一、贷前调查主要任务
核心任务：贷前把关
（一）收集客户资料
（二）分析客户资料。
（三）核实贷款是否符合产品条件。（合法合规）
二、农户贷款调查内容
（一）银监会对农户调查内容要求（《农户贷款管理办法》银监发[2012]50号）
（二）农户贷款调查提纲
1．基本情况
２．还款意愿
３．还款能力
４．担保情况
５．贷款用途及需求测算
６．风险因素及控制措施
７．调查结论
二、贷前调查操作流程
１．非现场（委托）调查
２．现场调查
３．交叉验证
４．自制报表
５．押品估价
６．建立档案
７．评定等级，测算授信额度
８．风险评价与报告
（一）非现场（委托）调查
（1）借款人与银行往来历史数据收集。
（2）查询人行征信、外部证信系统。
（三）现场调查
1．访前准备。
２．对借款农户调查。
3．外围调查
４．做实现场调查。
（三）交叉验证
（四）自制报表
１．农户家庭现金流量分析
２．农户家庭资产负债分析
（五）押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法
（六）建立客户档案。
（七）评分评级，测算授信
１．自动生成。
２．人工修正。
３．动态调整。
（八）贷前调查报告
农户小额贷款调查报告，可植入系统，输入相关调查信息后，自动生成。
第三章农户贷款审查
一、贷款审查与调查、审批主要差异
二、贷款审查操作流程
（一）资料表面审查。
重点是对调查人员提交的贷款资料审查，为贷款决策提供依据。
（一）资料表面审查。
（二）非现场核实：查证信，打电话
（三）分析判断：条件符合性；安全性
（四）形成审查报告。
第四章贷款审批
一、审贷理念
（一）系统审贷。
（二）专家审贷。
（三）开门审贷。
（四）一票否决。
（五）动态委员。
二、贷款审批主要主要任务
核心任务：贷前把关
贷款审批主要决策事项如下：
１．贷款对象２．贷款条件
３．贷款用途４．贷款金额
５．贷款期限６．贷款币种
７．贷款利率８．担保方式
９．支付要求10.贷后管理要求
三、贷款审批路径
主要采取非现场方式
（一）听调查人、审查人汇报
（二）查看重点资料
（三）贷审会成员大家讨论，发表意见
（四）形成贷与不贷综合结论
四、贷款审查审批模式
第五章合同签订
一、关于借款合同分类与文本格式问题
二、关于约定贷款期限问题
三、关于约定利息与利率问题
四、关于合同面谈面签问题
五、关于夫妻共同债务认定问题
六、关于约定还款方式问题
七、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题
第六章贷款发放与支付
一、贷款发放环节
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料，打印放款通知
二、贷款支付环节
（一）农户贷款支付监管规定
（二）支付审核岗（会计出口）审核支付条件
（三）柜面办理出账手续
第七章农户贷款贷后管理
一、为什么要进行贷后管理
（一）用怀疑的眼光做生意
（二）三分放，七分管
二、贷后管理主要任务
核心任务：贷后防险
1．确保贷款本息按期收回（主要目的）。
２．吸收存款。
３．追加贷款。
４．防客户流失。
三、贷后管要求
四、贷后检查方式
(一）村干部协助
（二）银行客户经理
１．远程监控
2．实地检查
五、贷后检查报告
六、到期处理
(一)到期提醒
(二)到期还款
(三)贷款展期
(四)协议重组
(五)核销
七、贷后管理责任移交
八、建立人性化的内部问责机制
第三部分：农户集中批量（整村）授信操作流程
（农户贷款“批量授信、快速审批”模式）
第一章整村授信概述
第二章整村授信总体操作规划
第三章授信操作流程
第四章授信后贷款操作流程
第四部分农户贷款主要风险控制
第一章信贷综合管控与农户冒名垒大户贷款风险控制
一、冒名贷款表现形式
二、垒大户贷款表现形式
三、冒名垒大户贷款防控
第二章贷款用途管理与农户挪用贷款资金风险控制
一、客户挪用贷款资金的表现形式
二、贷款资金被挪用的危害
三、贷款资金被挪用原因分析
四、综合治理贷款资金被挪用的问题
第三章客户识人技术与农户品质风险控制
借款人品质，主要指借款人的行为、作风、生活质量所显示的思想、品性。
银行对借款人品质分析，主要从借款人年龄、家庭成员、健康状况、股东构成、生活习性、信誉状况、法律道德等方面入手，在实际信贷工作中，大多数银行注重对借款人生产经营和担保情况的调查分析，而对借款人的品质方面分析不足，许多贷款并不是借款人生产经营和担保出问题形成风险，而是借款人品质方面出问题，导致贷款出现风险。
第四章贷款投向管理与农户行业经营风险控制
一、我国农业面临的形势与农业供给侧结构性改革
二、农户客户经营风险主要表现
三、农户行业风险综合防控措施
第五章信贷人员道德风险防控
一、员工道德风险信号
（一)利用过渡性账户垫还贷款
（二）工作人员利用职务上的便利索取、收受贿赂（礼金、购物卡、物品）。
（三）接受客户吃请。
（四）向客户借钱。
（五）向客户借车及其他工具。
（六）向客户推销产品。
（七）与客户合伙经营，投资入股。
（八）从客户那里优惠购物。
（九）与客户有亲戚、朋友、老乡关系，办理业务未回避。
（十）委托客户为个人办理相关事项，有求于客户。
（十一）经常与客户在一起打牌、打球、娱乐、吃喝。
二、有道德风险信号员工办理业务可能出现的不尽职或违规
（一）贷款调查在调查报告中不如实反映发现问题。
（二）调查中指使客户编造虚假资料骗贷。
（三）贷款审查审批放松准入条件。
（四）合同签定、发放与支付，发现冒名贷款不制止。
（五）贷后管理发现客户挪用资金，不采取措施。
三、员工道德风险防控措施
（一）明确底线，严肃纪律：针对突出风险点，制定并下发员工从业禁止性规定和职业操守“底线”。如：不得收受贿赂，坚持一杯水原则。
（二）加强教育培训与廉政文化建设，增强员工廉洁自律意识。引导员工树立正确的世界观、人生观和价值观，增强法制意识，知晓行为后果。
（三）落实责任，定期对员工行为排查。发现苗头，立即帮教，或调离信贷岗位。
（四）加强对员工行为监控，特别是要关注员工“八小时”以外的行为

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